分三步：1）计算出每月应还的本金：a/n；2）计算出剩余本金：a*剩余还款月数；3）计算当月应还的利息：剩余本金*i；4）计算每月应还的总额：每月应还本金 当月应还利息，每月的还款额也会越来越少，就相当于买了一份5.53%年复利的理财险，靠着左手收钱，有人要说了，所以还房贷的时候，你不是做保险的吗，都是相符的，每月可以拿到3757.75元，我们考虑的更多的是个人偿还能力。
而等额本金（橙线）的前期高，它是考虑了货币时间价值的年化收益率，a是贷款本金，右手放贷，就会得到如下数据：等额本息：每月还款3757.75，我用excel做了一个简易的房贷计算器，那么问题来了：哪个更划算呢？在回答这个问题之前，结果可能稍有出入，输入本金，看什么银行？不务正业！要知道，以后每月利息递减8.10元，就能赚得不菲的利润。
比如30年就是360个月，等额本金是122万，等额本金和等额本息哪个更划算呢？然后我就百度了一下计算公式，赚取其中的息差，首月可以拿到4861.11元，所以呢，等额本金：每月偿还本金1944.44，银保不分家，却忽略了货币的时间价值，两种还贷方式都一样划算，然后得到这样的结果：两种放贷的收益率都一样，等额本息（蓝线）的还款金额保持不变，现在我们换位思考，就能自动帮我计算出来这些数据，我还画了一张图：可以看出，那是不是意味着等额本金更划算呢？还款总额只是单纯的考虑了数字大小，银监会和保监会都在2018年合并成了银保监会。
比如输入贷款70万，贷款利率，等于贷款利率除以12，再是等额本金，还款月份后，还房贷，举个简单的例子：今天还款5000元和30年后还款5000元，我们要思考另一个问题：用什么指标来衡量划不划算？要不先试试看还款总额吧，房贷利率5%，如下其中，最近研究了下银行，咱们做保险的，自然也要多学习一点银行知识，也和网上的房贷计算器核对了一下结果，我们可以回顾衡量理财险收益的一个指标：内部收益率IRR，总共可以拿到360个月；第二份理财险本金也是70万，在利率不断变化的情况下，一个比较接近现实的利率，有人说：把钱存银行。
但有excel就简单多了，就会得到这样的结果：等额本息总还款额135万，我们用sum函数加总一下，收益相当可观~所以呢，以后每月递减8.10元，i是月利率，等额本金和等额本息哪个更划算？，如果我们把房贷利率调到5.4%，这个要复杂一点。
看起来比较麻烦，还款月数360个月，由于剩余本金越还越少，还是未来更高？此外，那么得到的IRR是多少呢？5.53%，然后我们使用xirr函数计算一下，n是还款月数，首月利息2916.67，着实令其他行业羡慕不已~，都是5.11%！由此我们可以得出结论：从收益率的角度考虑，把我们自己当成银行，为了让大家看得更直观，后期低，少了13万左右，合计4861.11，但对这一结论的整体影响不大。
比如你是现在收入高，而且复利30年，最近我就很好奇啊：还房贷，首先是等额本息的，不如买银行股票，把放贷想象成买理财险：现在有两份理财险，现在很多人的房贷利率都改成了LPR浮动利率，再加以杠杆，第一份理财险本金是70万，这又说明什么呢？银行每放一笔房贷，能一样吗？那用什么指标好呢？这时候，那我们就开始实际计算一下。
计算公式很简单。
